互联网时代的到来，为各种保险产品的创新提供了土壤。出现了比如摇号险、雾霾险、怀孕险等奇葩保险。尤其在春节这样的节日来临时，更是有各种五花八门的产品，比如春运险、春运行李延误险等横空出世。这些奇葩保险靠谱吗?消费者又该如何辨别这些产品呢?

　　对于奇葩保险的看法，保监会表示，近年来，保险业积极创新保险产品，取得了很好的效果，但也有个别公司打着创新的旗号，推出了一些不符合保险原理的产品，或是开发和宣传一些吸引眼球的噱头产品，损害了被保险人合法权益和保险业形象。

　　因此，保监会近期印发了《财产保险公司保险产品开发指引》，对财产保险的可保标的、产品开发、费率厘定等方面发布相关的指引文件，意在将奇葩保险、伪创新保险拒之门外，同时，避免在“创新”的名义下随意进行产品定价，规范行业发展。业内人士认为，新政的发布实施或许将使行业发展速度减缓，但规范发展更显其长远意义。

　　细则出台有迹可循

　　具体而言，《财产保险公司保险产品开发指引》针对现阶段我国财险领域产品开发存在的问题，明确提出了产品开发的“五原则”和“八不得”，也就是：不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。在产品的名字上更是提出了具体要求，比如“个性化称号字数不得超过10个字，不得使用低俗、不雅、具有炒作性质的词汇”。其中明确规定保险公司不得开发对保险标的不具有法律上承认的合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。这样一来，诸多哗众取宠、利用噱头误导消费者的保险都被明确定性并叫停。

　　其实，在《指引》出台之前，保监会曾连续发文警示跌停险、贴条险的风险，此外高温险、雾霾险，因为有****性质，先后被监管部门叫停。保监会人身险部养老险处副处长孙湜溪表示，这些奇葩险违背了保险原理。

　　“市场上出现一些跌停险等，类似这种奇葩险，这是违背保险原理的，因为保险产品费率厘定是基于大数法则的，这些可能考虑更多的是市场的一些噱头去吸引人购买，但它其实不是互联网产品。” 孙湜溪表示。

　　“该《指引》一方面是要规范产品开发，禁止奇葩产品、噱头产品进入市场;另一方面是要规范市场竞争，扼杀以各种形式返还保费的不正当竞争手段。”一位财险公司负责人表示。近年来，借助互联网平台，赏月险、雾霾险、贴条险等奇葩险种时有出现，不过大多是昙花一现。同时，在激烈的市场竞争中，未出险返还保费、送加油卡等非正常竞争手法也较为普遍，每年都有险企因此而受到行政处罚。上述《指引》的出现将在很大程度上从源头扼杀这些潜在问题。

　　山东财经大学保险学院教授刘素春则认为，奇葩险还有其他方面的隐患。他表示：“现在有一些互联网的产品经营机构是没有获得牌照的，这是一个问题，是非法经营的问题;另外还有很多产品和现有的法律法规、社会公德习俗是相冲突的。”

　　消费者需擦亮眼睛

　　近年来，保险业在社会经济中扮演的角色越来越重要。从保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》中可以看到的目标是：到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元左右，保险业总资产争取达到25万亿元左右。要承担这样的重担，保险业只能通过扎实地为社会提供保障，为民生提供服务来实现，即通过服务大局壮大自身。

　　随着放开前端改革的深入推进，财险产品中除了车险、农业保险、投资型财险产品等少数财险产品在上市前需报保监会审批外，大多数财险产品只需要备案即可。因此，在行业前端，险企拥有了较大的自主创新空间。目前，我国财产保险产品数量众多、种类繁复，很多产品由于缺乏历史数据等原因，定价过程存在开发不科学，管控不严格等问题。部分公司的定价流程存在缺失，数据核验等机制不完备，存在潜在的定价风险。这就为众多奇葩险种的出现提供了契机，它们大多假以创新的名义出现在消费者面前，但实际却让消费者陷入迷茫。

　　一位产险公司负责人表示，在现实的保险业务经营过程中，任何保险产品的设计必须以大量数据为基础。没有大量数据支撑的保险产品开发是缺乏科学定价基础的，相关业务带有****属性，已偏离了保险经营的基本原则。同时，保险公司也要树立正确的经营观念，避免急功近利，违背保险经营的基本道德，误导消费者，最终造成消费者的损失。保险公司应基于保险经营基本原则，从政府、社会、个人需求出发，开发出各种创新型产品。

　　除了保险机构要自觉遵守规定外，消费者在购买保险产品时，也要提高警惕，不要被噱头产品的外表所吸引。

　　上述财险公司负责人对记者表示，在购买保险产品时要选择正规的保险产品购买渠道，选择正规保险机构推出的保险产品，避免买到一些非保险机构推出的“假保险”。

　　同时，消费者还要关注保险责任，看保险责任同宣传及自身需求是否吻合，选择合适的保险产品。此外，要重点关注保险条款责任免除部分，对不属于保险公司赔付范围的条款要有充分的了解。